Comment devenons-nous des «econs»?

Le vieux maître Warren Buffet a dit un jour: «Risk comes from not knowing what you’re doing.» Mais sommes-nous toutes et tous parés face aux défis et aux risques liés à la crise du covid?

Modèle conceptuel Econs vs Humans

Gérer ses finances de manière optimale est un défi de taille pour nombre de personnes. Des capacités particulières sont nécessaires pour prendre des décisions financières. Tout le monde devrait posséder cette compétence nommée «Financial Literacy» en anglais.

Sommes-nous capables, en tant qu’homo oeconomicus, de penser comme Albert Einstein, d’avoir une mémoire digne d’IBM et d’afficher la volonté de Mahatma Gandhi, comme le revendique le Prix Nobel Richard Thaler?

Les neurosciences révèlent que notre cerveau se compose de deux sphères, une rationnelle et une émotionnelle. La partie rationnelle a besoin de plus de temps pour s’engager. Le côté émotionnel filtre et valide tout d’abord nos décisions. Comme le montrent les économistes comportementaux, notre structure biologique se reflète dans notre comportement. Nos décisions sont plutôt déterminées par des règles empiriques ou l’heuristique. Nous ne sommes pas un homo oeconomicus, mais un homo sapiens avec une perception sélective. Nous suivons le troupeau, chargés d’émotions.

La voie de la compétence

Abraham Maslow, père de la psychologie de gestion moderne, a montré la voie d’un changement. Pour changer un comportement, nous devons passer de l’incompétence inconsciente (nous ne savons pas ce que nous ne savons pas), à l’incompétence consciente (nous commençons à savoir ce que nous savons), puis à la compétence consciente (nous sommes conscients de ce que nous savons et agissons en conséquence). Il s’agit d’un processus qui dure toute une vie. Il vaut aussi pour notre compétence financière: nous devons constamment améliorer notre savoir et notre comportement.

Le rôle des banques

Les banques peuvent jouer un rôle important dans ce processus. La clientèle apprend le mieux lorsque des moments d’apprentissage (achat de maison, fondation d’entreprise, paiement d’impôts) se produisent et qu’elle peut appliquer ce qu’elle a appris (en utilisant des produits financiers).

C’est pourquoi nous avons mis en place le prototype Felix chez PostFinance. Il doit accompagner notre jeune clientèle sur la voie de la Financial Literacy. La solution est entièrement basée sur les données et se fonde sur des méthodes de l’intelligence artificielle.

La compétence financière des clients est au cœur de la solution. Elle est calculée au moyen d’une auto-évaluation. Le résultat est complété par les habitudes des clients, qui sont déterminées par les données de la clientèle ainsi que les données de transaction et d’utilisation du produit.

Plusieurs aspects sont pris en compte, comme la manière dont la clientèle utilise ses produits, gère son cash management, épargne et investit intelligemment de l’argent. Grâce à une approche de gamification, la clientèle acquiert de nouvelles connaissances financières de manière ludique. Felix habilite la clientèle à prendre des décisions financières au moyen de recommandations concrètes et de comparaisons entre pairs et à changer son comportement jusqu’alors peu optimal. Un conseil financier via un chatbot peut lui servir d’aide. Les comportements positifs sont renforcés par des éloges. La figure 2 montre la page du dashboard de Felix.

Conclusion

Les compétences financières «econs» sont nécessaires à une gestion optimale de ses propres finances. En tant qu’homo sapiens, nous avons des déficits que nous devons compenser. La banque peut en la matière jouer un rôle important.

Actuellement, aucun acteur sur le marché suisse ne propose de solution complète accompagnant les personnes dans le développement des compétences financières toute leur vie. Une solution comme Felix et le potentiel de l’IA servent de guide vers la Financial Literacy. Il faut veiller à ce que l’IA soit utilisée avec soin et respecte les normes éthiques liées aux données, car les données bancaires sont des données sensibles.

En raison de la situation actuelle, Connecta Berne aura à nouveau lieu sous forme virtuelle en 2021. La diversité du numérique mise en exergue par Connecta transparaîtra non seulement sur le Connecta Blog, mais aussi à travers les formats Connecta TV et Connecta Talk. En savoir plus: www.post.ch/connecta.